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瑞安农商银行探索“三位一体”创新金融信用合作模式

www.66ruian.com2017年06月20日来源:瑞安网字体:

  “三位一体”全国现场会即将在瑞安召开,这令瑞安农商银行众工作人员激动不已。

  11年前的2006年初,中央一号文件中首提“社会主义新农村建设”,随后1月8日的浙江省农村工作会议上,时任浙江省委书记的习近平第一次提出“积极探索建立农民专业合作、供销合作、信用合作‘三位一体’的农村新型合作体系,努力服务于社会主义新农村建设”的宏伟构想。

  信用合作是“三位一体”发展中的重要一环,11年来一直实践这一合作的瑞安农商银行,创新农村金融信用合作工作走在全省前列。

  多措并举破解融资难

  早在2006年3月,瑞安农商银行前身瑞安农村合作银行加入“三位一体”合作的最初组织——瑞安农协。当时,瑞安农村合作银行被列入全国首批改革试点单位,改制走在了全省乃至全国前列。“根据‘三位一体’的要求,金融机构要发挥优势,致力于推动农村金融改革。”瑞安农商银行负责人说。

  一向敢于“第一个吃螃蟹”的瑞安农信系统人,迅速加大在新农村金融体系建设方面的力度,而素以团结著称的他们,也使新模式处处可见“三位一体”的力量。

  资金短缺是农民在生产中遇到的最大难题,可当时农民没有抵押物,贷款不仅需要层层审批,额度也有明显限制。黄则强,11年前是瑞安梅屿蔬菜合作社负责人。他记得,推行“三位一体”后,瑞安农商银行(当时为瑞安农村合作银行)直接对合作社进行授信贷款,再由合作社根据农民对资金的实际需求,进行按需分配。

  破冰的一步迈开了。当年,该合作社史无前例地获得300万元的贷款,一举带动当地4500户农民大棚番茄产业的发展。《大公报》为此点赞:“三位一体”信用合作,为农村金融的改革与发展提供了广阔平台。

  开展额度优先、利率优惠、手续优化的“三优”扶持政策,支持农民专业合作社做大做强。10年前,瑞安市顺丰粮食生产专业合作社还是一个注册资本金5万元的小合作社,如今注册资本达100万元,社员从10人发展到107人,发展成一家集粮食种植、加工、销售为一体的综合性专业合作社,发展优质稻米种植基地1825余亩,带动农户1000余户,年产185万公斤粮食,连续多年获得市农业龙头企业、省示范农民专业合作社等荣誉称号,创造了良好的经济效益及社会效益。

  在瑞安农商银行贷款的支持下,成长的合作社举不胜举。11年来,该行累计支持专业合作社210家,支持社员1.56万户,贷款金额达20余亿元。

  10多年前,金融机构高大上,农户普遍反映门难进、脸难看。为了破解难题,该行发动客户经理下基层走访,以村居、专业合作社为单位,了解农户金融需求,批量建立“信用档案”。他们以一个行政村为单位,提前对符合条件的村民给予一定贷款额度的承诺,全面启动以整村授信为中心工作的普惠金融惠民工程。

  整村授信激活了农户融资的“一池春水”。“村民获得授信意向书后,可直接申请贷款,30万元以下的贷款一天就能办结。”马屿镇相关负责人表示,近年来,马屿农业发展迅速,农户对资金需求很大。整村授信的迅速开展,是信贷支农支小的一次有力承诺,也是深化“三位一体”的重要实践,对马屿农业的发展起到重大的促进作用。2015年年初马屿镇人代会中,该镇将普惠金融确定为十大民生实事工程之一。截至2017年5月末,瑞安农商银行共开展565个村居的整村授信,授信金额达380亿元。

  延伸惠农触角,大力支持农村互助金融。该行推出“互助金融”工程,重点扶持“两社一会”发展。与瑞安市兴民农村保险互助社签订小额贷款保证保险业务合作协议,为互助社社员提供1000万元的小额保证保险贷款。为瑞安市马屿汇民资金互助社授信额度500万元,为该社的1000多名社员提供总额度1亿元的授信,支持互助社发展。

  截至2017年5月末,瑞安农商银行各项存款余额307.6亿元,各项贷款余额196.8亿元,连续5年贷款增量居全市银行业第一,其中涉农贷款7.2万户,余额178.8亿元,位居瑞安各大银行之首。

  勇于担当破解担保难

  “万万没想到,农房也可抵押贷款。”一年前,家住飞云街道上埠村的农户薛先生,用自家农房作抵押,向瑞安农商银行贷款40万元。在这笔贷款的支持下,如今薛先生已成为当地鼎鼎有名的通讯器材销售商。

  2015年12月,瑞安被列为全国农房抵押贷款试点县(市)后,瑞安农商银行在全国率先开展农房抵押业务,唤醒农民沉睡资产,为解决农民融资难问题走出新路子。截至目前,瑞安农商银行共为7753户农户发放农房抵押贷款25.9亿元,规模居全省银行业首位,并荣获温州市政府表彰。

  拓宽信用贷款发放渠道,解决小额贷款担保难问题。在瑞安,大学生创业遇到资金难题,凭借毕业证书和身份证,就可以获得10万元以内的贷款;农业种植大户,凭着在地里长着的稻子,就可以贷款30万元……2014至2016年,瑞安农商银行共发放信用贷款80余亿元,超过该行前60年的总和。

  瑞安农商银行还与保险公司合作,推广小额保证保险业务,创新以保险资金建立风险资金池,小微企业和农户无需抵押物和担保人,就可获得贷款,此举令804名农户受益,共发放贷款1.1亿元。此外,该行还针对“无资产”客户推出家庭信用贷、扶贫小额贷款等产品,累计投放资金86.5亿元,助力7.4万个信用良好家庭和3957名困难户实现创业梦、脱贫梦。

  近年来,农业龙头企业、农业大户发展迅速,瑞安农商银行与瑞安农信融资担保公司牵手,以合作调查、风险共担、降利减费方式建立战略合作关系,搭建供销合作平台,累计支持农户、龙头企业2635户(次),金额达7.12亿元。

  砥砺前行破解服务难

  在海拔500米的湖岭镇桂峰坳后村,81岁的村民王金桃到离家不足30米的瑞安农商银行助农取款点POS机上,用银行卡轻轻一“划”,不到1分钟,就取出了200元钱。

  据了解,该村原是金融服务空白点,村民要赶一两小时的路才能到达镇上的银行。如今,村民存取款、转账、水电费代缴等基础金融需求都不愁了。

  “让老百姓在家门口享受基本的金融服务。”瑞安农商银行相关负责人表示,早在2011年,瑞安农商行就率温州市之先,在瑞安西部偏远农村设立银行助农取款点,这些取款点,往往只有一笔笔几十、几百元的“小业务”。不过,采访中,农户们说,比起一些银行动辄上千万元的贷款,瑞安农商行做得看似不起眼,但却影响着瑞城至少20万农民的“幸福感”。

  之后,瑞安农商银行在各镇街设立综合金融服务点“丰收驿站”,走进“驿站”,细心的市民会发现,这里金融、电商、物流、民生、政务“五位一体”,不仅能为用户提供小额取款、缴费充值等服务,还利用电商销售渠道,帮助农民把瑞安的农产品搬到线上。目前,瑞安农商行共在全市建立这样的支农支小服务点565家,这些大大小小的服务点,被农民们昵称为“心灵的驿站”。

  比起偏远山区,海岛金融服务辐射面更弱,怎么办?瑞安农商银行毅然采购3G服务终端、移动PAD等办公设备,为偏远乡镇的群众提供上门金融服务,建立惠民金融“快速通道”。截至目前,金融服务车累计外出服务4000余次、服务群众10万余人。

  该行还根据瑞安市委市政府关于“最多跑一次”改革工作的部署要求,依托手机、微信银行等平台,对于部分小额贷款实行“一窗受理,限时办结”政策,承诺“老客户1个工作日内,新客户2个工作日办结”。

  采访中,该行一位工作人员谈起“二八理论”,这个业内熟知的“80%的收益来自20%的客户”,被农商行反过来使用。他们为了80%的农民,宁愿只有20%的收益。这样的创新值得肯定,这样的探索更需要勇气和对农民的感情。

  农民受益是最大的“民心工程”。在采访过程中,记者处处看到和听到的是农民的笑脸和称赞,与目前有一些地方,多一事不如少一事的做法比较,瑞安农商行的助农作为,尤显珍贵。

  付出就有收获。这十年来,瑞安农商行贷款余额从38.2亿元增至近200亿元,增长超5倍;支持农户从1.8万户增至7.2万户,翻了两番;累计支持专业合作社210户,支持社员1.56万户,总贷款金额20余亿元,农户贷款授信覆盖面达到51.6%,农民实现创业梦。

  “我们将继续大力推进‘三位一体’建设。”瑞安农商银行相关负责人表示,在现有的100余亿元支农贷款的基础上,未来5年,追加100亿元信贷资金支持“三位一体”,重点解决12万户农业龙头企业、农民专业合作社、农户融资难题。据了解,目前,银行正在实施村村通工程,打造丰收购金融电商平台,帮助农户把更多瑞安农产品搬到网上,解决农产品销售难题。

  (记者夏盈瑜通讯员万立/文记者孙凛/图)

(编辑:王雪婷)

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